Jonas Malmborg: ”Ungas syn på pengar är helt åt helvete”

Tre outsiders inom finansvärlden siktar mot världsherravälde och efter hårt arbete kommer framgångarna slag i slag. Sen faller trion isär och en av dem, den superdrivna entreprenörstypen kör vidare själv. 

– Som en målsökande robot, säger Jonas Malmborg.   

Så kan man, extremt komprimerat, sammanfatta historien om Klarna. Det finns stoff och dramatik värdigt en Hollywoodfilm i berättelsen om betaltjänsten som blev en internationell framgång. Och om det någon gång skulle bli ett drama finns det nu en effektivt berättad bok som kan tjäna som förlaga.   

Ekonomijournalisten och författaren Jonas Malmborgs Den stora kreditfesten är både spännande och förklarande. Han var en av de första som uppmärksammade Klarnagrundarna när de var unga och gröna – i en intervju gjord efter ett visst mått av tjat år 2012. Han haft dem på sin monitor sedan dess. Men att det skulle bli en bok om just Klarna var ingen självklarhet.  

– Jag var sugen på att skriva en bok om vår tid, om den samhällsförändring som skett. Det var min vän, litterära agenten Leo Lagercrantz som sa ”men Klarna då?” och då insåg jag att det var vettigt. Klarna är ett lika lysande som konkret exempel på förändringen i vårt köpbeteende, säger Jonas Malmborg. 

Vi träffas på ett kafé på Södermalm i Stockholm. Ute är det gråkallt och vi värmer oss med varsin cappuccino och pratar om vad det var för samhällsförändring han ville skildra.  

– För mig som växte upp på sjuttiotalet var det självklart att spara fysiska pengar, och sedan handla. Nu och särskilt under tiden som vi haft nollränta har unga lärt sig att köpa först och betala sen. De har en syn på pengar och konsumtion som är helt åt helvete. Klarna är en del av det.  

För boken har Jonas Malmborg intervjuat en lång rad personer. En del är tidigare anställda på Klarna som pekats ut som ”nyckelpersoner”, andra är experter på ekonomi och finanstechbolag. Men trots idoga försök har han inte lyckats få en uppföljande intervju med någon av Klarnagrundarna.  

Om det var svårt att nå dem 2012 för en artikel, har det varit stört omöjligt denna gång. De båda avhopparna Niklas Adalberth och Victor Jacobsson har båda tackat nej. Klarnas vd, Sebastian Siemiatkowski, har inte besvarat förfrågan. 

– Det är ju ingen demokratisk skyldighet att ställa upp på intervjuer men att bli ghostad, som det heter på dejtingspråk, är lite märkligt.   

Jag föreslår att det är den kritiska vinkeln i boken som fått grundarna att tacka nej. Men Jonas Malmborg skakar på huvudet. Detta är i minst lika hög grad en berättelse om framgångssagan Klarna.  

– En del intervjupersoner har frågat om jag skulle beskriva det hemska företaget som skickar sina kunder till inkasso och bygger affärsmodellen på det.  

Men nej, det var inte vad Jonas Malmborg ville göra.  

– Jag ville ta upp så många vinklar som möjligt. Det aggressiva sätt de arbetat på är en del. Men Klarna är ju smått fantastiskt också. På 17 år har de gått från att vara ett studentprojekt som sablades ned av bedömare till att bli ett globalt företag som varit med och förändrat vårt köpbeteende.  

Han ville också försöka förklara vad det egentligen är Klarna tjänar sina pengar på. När han träffade grundarna för den där intervjun år 2012 var han inte helt på det hundra på det, medger han. 

– Det kanske var dålig research från mitt håll. Men det säger också något viktigt: folk utanför ekonomiklicken har inte alltid lätt att förstå hur bankverksamhet eller finans-techbolag tjänar pengar och det har varit en ambition att förklara det så pedagogiskt som möjligt.  

Inspiration har han hämtat från en av sina favoritförfattare, ekonomijournalisten Michael Lewis som ofta har en lätt distanserad ton, samtidigt som han skriver begripligt och handfast för en bredare publik än de initierade.  

– Det låter väl lite pretentiöst, men ja, så ville jag skriva min bok också.  

När Klarna startade som ett studentprojekt på Handelshögskolan erbjöd de en enkel lösning för näthandlare. I dag är företaget något annat. Det är en bank som ger krediter, men de driver också handel i sin app, där stora företag annonserar för att vara synliga.  

– På senare år har Klarna förlorat mycket pengar och det ska bli intressant att se vad de gör för att stoppa det. Nu ser resultatet ut att bli okej, men de värderas lägre än tidigare. I min bok ville jag inte bara skriva om dåtiden, utan också ge en fingervisning om företagets framtid.  

Att företaget växt så snabbt och lyckats så bra, beror enligt Jonas Malmborg, på att de varit så ”jävla duktiga” på att svara på konsumenternas behov och att förstå vad e-handlarna behövde.  

– De har också varit fenomenala på att rulla ut sina lösningar snabbt. De har haft örat mot marken, eller mot internet då kanske.  

Just det snabbrörliga i organisationen och att de reagerat utan dröjsmål ser Jonas Malmborg som ytterligare förklaringar till Klarnas framgångar.  

– Ingen stor och seg organisation. Det har varit effektivt.  

Men de senaste åren har som sagt inneburit stora utmaningar. Man har velat säga upp personal, men mött motstånd från fackliga organisationer, vilket lett till att Klarna gått in på de tyska och amerikanska marknaderna med stora förluster. Företaget värderas i dag inte lika högt som det tidigare gjort.  

– De har väl bränt en 20 miljarder på den amerikanska marknaden. Frågan är väl om det är en miss eller en långsiktig investering? Time will tell. Men det är nog en pr-miss att bli kända som ett finansföretag som blöder pengar.  

I boken beskrivs både framgångar och misslyckanden. Jonas Malmborg menar att Klarna i sin iver att ta sig framåt hela tiden, stundtals agerat överilat.  

– Det stora problemet tror jag är att de har haft för lite transparens men det är ju inget som särskiljer Klarna från andra techbolag, så funkar även Spotify.  

I boken citerar Jonas Malmborg den tidigare chefen för Handelsbanken finans och SPP Michael Zell som kritiserat Klarnas höga kreditförluster och sagt att företaget har en ”djupt oetisk hållning” gentemot sina skuldsatta kunder.  

– Jag överlåter till den som läser min bok att bedöma om det stämmer eller inte, säger Jonas Malmborg.  

Du vill inte skriva läsaren på näsan, men valde ändå att citera just det där? 

– Det är problematiskt att vara ett kreditföretag som inte bara ger lån till ekonomiskt svaga individer, utan som har som affärsidé att göra just det. Klarna har en ung målgrupp som lätt sätter sig i skuld.  

Jonas Malmborg tänker efter en stund, sedan fortsätter han: 

– Men samtidigt behövs krediter, vårt samhälle är uppbyggt kring dem. Så är det djupt oetiskt? Jag vet inte.  

När handlade du själv senast via Klarna? 

– Förra veckan när jag handlade julklappar. Men jag är old school så jag väljer betala direkt. Inga fakturor och definitivt inte på avbetalning. Jag swishar direkt. 

Vad hoppas du uppnå med boken? 

– Någon form av medvetande och diskussion om vårt konsumtionssamhälle och vårt sätt att se på skulder. Drömmen är att läsaren tänker till om detta med ekonomi och konsumtion generellt. Jag ville berätta en bra story om hur affärsidéer föds och hur företag byggs. Återigen: läsaren får avgöra om det är en hjältehistoria eller en skandalbok. 

***

Läs även: Ryan Bancroft: "Jag har stor vördnad för arbetaryrkena"

Läs även: David Batra: "Svenskar är inte rasistiska"